Un rachat de crédit immobilier est une décision importante pouvant être une solution pour vos problèmes financiers. Le maître mot est le temps pour bien choisir votre partenaire. La somme ainsi refinancée sera redevable à un organisme financier unique, qui vous offrira les meilleures conditions de remboursement selon votre profil.

Règle N°1 : Anticipez votre opération de rachat de crédit 

Le rachat de crédit doit être anticipé dés lors que vos premières difficultés financières apparaissent : factures impayées, échéances de crédits rejetées, découverts récurrents... Il est opportun de penser à une opération de rachat de crédit afin d'assainir votre situation.

Règle N°2 : Comparez les organismes financiers prêteurs

Pour ce faire, nous vous proposons d'utiliser notre comparateur de rachat de crédit par des organismes financiers spécialisés dans votre région. Ceci ayant pour double avantage de pouvoir comparer sereinement les différentes offres de marché en tenant compte de votre situation personnelle et de bénéficier d'un accompagnement de proximité.

Régle N°3 : Lisez l'intégralité de votre offre avant de signer

En matière de rachat de crédit, vous avez le choix entre des organismes bancaires, des experts sectoriels ou des courtiers. Un courtier n'ayant apriori pas d'intérêt particulier à vous proposer un organisme financier plus qu'un autre, sera à même de vous expliquer dans le détails l'offre de rachat de crédit qui vous sera proposée.

Les Faits - Les assureurs se trouveront en première ligne d’une éventuelle nouvelle tempête boursière. Et dans le contexte actuel de taux bas, ils ne peuvent plus promettre de rendements démesurés à leurs clients. Pour les protéger et assainir le marché, l’assurance-vie va être encadrée. Les professionnels s’inquiètent de la réaction des souscripteurs.

Côté positif  : le gouvernement et les autorités financières françaises anticipent déjà la prochaine crise financière.

Côté négatif  : l’assurance-vie, l’un des placements préférés des Français, pourrait traverser une forte zone de turbulences au cours des prochains mois. Pendant la discussion parlementaire de la loi sur la transparence de la vie financière – dite loi « Sapin 2 »–, est apparu un nouvel article 21 bis via un amendement parlementaire soutenu par le gouvernement. Il étend « les compétences du Haut conseil de stabilité financière en matière de régulation des activités de crédit et d’assurance » et « renforce ses prérogatives [...] en lui permettant de prendre des mesures conservatoires » pour « préserver la stabilité [...] notamment dans le domaine des assurances ».

Plus précisément, comme l’explique la députée (PS) Karine Berger, « pour prévenir des risques représentant une menace grave pour la situation financière des personnes assurées, il est possible de suspendre, retarder ou limiter pour tout ou partie du portefeuille, le paiement des valeurs de rachat, la faculté d’arbitrage ou le versement d’avances sur contrat, c’est-à-dire de suspendre le contrat d’assurance d’un certain nombre de personnes en cas de danger ». Concrètement, si les taux d’intérêt enregistrent un fort mouvement, comme une plongée durable en territoire négatif ou une forte remontée, synonyme d’effondrement de la valeur des obligations, le Haut conseil de stabilité financière (où siègent le gouverneur de la Banque de France et le ministre de l’Economie) pourrait décider de geler temporairement les sorties de capitaux des contrats en euro. Des mesures « extrêmement puissantes », selon Karine Berger, qui peuvent se révéler très efficaces en cas de crise financière mais qui suscitent de fortes interrogations du côté des professionnels.

Rendements assurance-vie

Sur le fond, cette décision a deux objectifs. Elle vise, tout comme l’ensemble de l’article 21 de la Loi Sapin 2, à prendre acte du fait que dans un contexte de taux d’intérêt durablement faibles, les assureurs-vie ne peuvent plus fournir des rendements aussi élevés que par le passé. « Cela fait deux ans que nous alertons les souscripteurs, explique Stéphane Van Huffel, cofondateur de Net investissement. L’assurance-vie servira 2 % en moyenne en 2016 pour les fonds euro, elle ne pourra plus retrouver les 2,5 % des dernières années ».

De fait, confirme-t-on à la Banque de France, « l’objectif est de dissuader les assureurs-vie de se lancer dans une bataille concurrentielle pouvant les conduire – pour attirer des clients – à proposer des rendements qu’ils ne peuvent plus atteindre dans le contexte actuel de marché » [...]

La résiliation annuelle de l'assurance de crédit vient d'étre autorisée par le Parlement le 17 janvier 2017 dernier. Pourtant inclus dans la loi Sapin II, l'article relatif à la résiliation annuelle avait été retiré par le Conseil constitutionnel en décembre 2016, juste avant la publication de la loi. Jugé contraire à la Constitution dans sa forme, l'article est revenu moins d'un mois plus tard sur le tapis.

Résilier son assurance de prêt chaque année sera finalement possible

Lors d'une commission mixte paritaire (CMP), 7 sénateurs et 7 députés ont finalement donné leur feu vert à l'amendement présenté par Martial Bourquin, sénateur (PS) du Doubs. Cet amendement porte sur la loi Consommation et vise « les contrats de crédit aux consommateurs aux biens immobiliers à usage d'habitation ». A ce jour, les contrats d'assurance de prêt sont les seuls contrats d'assurance pour lesquels la résiliation annuelle n'est pas autorisée.

L'article 4 bis adopté cette semaine donne ainsi le droit aux emprunteurs de changer d'assurance de prêt immobilier tous les ans. Cependant, la loi Hamon, qui permet de changer d'assurance de crédit durant la première année de souscription, reste d'actualité. Le rapporteur du texte s'est félicité de l'adoption de cet amendement. En effet, selon lui la résiliation annuelle de l'assurance de prêt immobilier redonnera « du pouvoir d'achat aux Français » et ouvrira le marché à la concurrence. Voté à l'unanimité, l'article devrait entrer en vigueur pour tous les contrats dès le 1er janvier 2018.

Toutes les offres de prêts émises dès le 1er mars 2017, les assurés auront la possibilité de résilier à date d'anniversaire, précise le rapport de la commission mixte paritaire. Cette mesure « concrète » permettra aux emprunteurs d'obtenir des taux d'assurance de prêt immobilier « raisonnables » et ainsi faciliter l'accession à la propriété immobilière « avec l'augmentation du pouvoir d'achat de 500 à 700 euros par an », poursuit Martial Bourquin.

Assurance Groupe vs assurance individuel : tout dépend du profil

Depuis 2010, la loi Lagarde permet aux emprunteurs de souscrire une assurance de prêt immobilier autre que celle proposée par la banque au moment de la négociation des conditions de l'emprunt. Cette opération consiste donc à choisir entre un contrat groupe et un contrat individuel. L'objectif étant d'obtenir un taux mutualisé dans le premier cas et un taux personnalisé dans le second.Si pour certains profils d'emprunteurs la délégation d'assurance de prêt immobilier permet de réduire le coût de l'assurance. Pour d'autres le principe de mutualisation permet d'accéder à l'assurance de prêt. Tout dépend donc du profil de l'emprunteur : son âge, son état de santé, etc.

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