Rachats de crédits externes et remboursements anticipés

Dans un contexte de baisse du niveau général des taux d’intérêt sur les titres d’État, notamment à long terme, les taux des crédits à l’habitat s’inscrivent également en repli marqué, atteignant des niveaux inédits.

Augmentation des rachats de crédit et des renégociations

Ces évolutions nourrissent les rachats de crédits externes et les renégociations (internes). Après avoir atteint un niveau record en 2013 (26,6 milliards d’euros en flux annuel) suivi d’un tassement en début d’année 2014, les rachats de crédits externes ont enregistré de nouveau une forte progression depuis la fin de l’année 2014. En valeur absolue, les rachats mensuels de crédits externes ont ainsi représenté un niveau sans précédent de 4,1 milliards d’euros en mars 2015 et une part de la production jamais atteinte depuis 2010 (près de 32 %).

Incidence négative sur la marge nette d'intérêt

L’incidence négative de ces développements sur la MNI (marge nette d'intérêt) a été compensée par la baisse du coût de la ressource au bilan des banques ( nancement de marché mais aussi dépôts à vue et dépôts réglementés). Par ailleurs, à court terme, les importants volumes de rachats et de renégociations ont un effet positif sur la rentabilité des activités de banque de détail en France compte tenu du surcroît transitoire de revenus engendrés via les commissions (pénalités de remboursement anticipé, etc.).

Risque de rentabilités des banques

Il n’en reste pas moins qu’à plus long terme, ces évolutions suscitent des inquiétudes quant à la rentabilité future des banques, les crédits à l’habitat représentant une part importante des crédits à la clientèle.

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