Etapes rachat de crédit

 

A partir de quel niveau d’endettement peut-on envisager une restructuration de crédits ?

La règle qui compte c'est le "reste à vivre" c'est à dire la part de votre revenu disponible qui doit être suffisant pour vivre au quotidien. En générale lorsque les fins de mois sont difficiles du fait des remboursements de vos mensualités de crédits alors une restructuration de dettes semble envisageable.

A retenir :

  • Si vos dettes sont égales ou inférieures à 45% de vos revenus nets mensuel, il est possible de demander à votre banquier un ré-étalement de vos dettes ;
  • Au delà de 50% de vos revenus nets mensuel, les organismes spécialisés interviendront.

Le taux du rachat de mes crédits est-il plus élevé que ceux souscrit initialement  ?

Les taux pratiqués en rachat de crédits se situent généralement entre 5 % et 9 %, alors que les crédits consommation ou revolving (renouvelable) font ressortir des taux proches des 20 %.

La restructuration de crédits regroupe-t-elle des prêts de différentes natures ?

Exactement. Cette opération vous permettra de consolider des crédits de natures différentes, qu’ils soient amortissables (prêts immobiliers, prêts travaux, prêts automobiles, prêts à la consommation, prêts personnels) ou rechargeables (crédits renouvelables, découvert bancaire), mais aussi toutes vos autres dettes telles qu'un retard d’impôt par exemple.

Quels sont les frais pour une opération de restructuration de crédits ?

Une restructuration de crédits est une opération complexe impliquant de multiples intervenants (débiteur, créanciers, courtier, organisme de restructuration, assurance, notaire…), engendre des frais de différentes natures :

  • frais de dossier de l’organisme prêteur : de l’ordre de 1 % du montant du nouveau prêt ;
  • frais de remboursement anticipé des prêts rachetés : au maximum 3 % du montant des capitaux restants dus à racheter pour les prêts immobiliers, voire plus pour certains prêts d’un montant supérieur à 21 500 € ;
  • frais de notaire (honoraires, débours et taxes) et d’hypothèque dans le cas d'une garantie hypothécaire : entre 6 % et 9 % du montant du nouveau prêt (selon les tranches de financement prévues dans la grille notariale officielle des frais de notaire) ;
  • frais de mandat, rémunérant le travail de l’intermédiaire en opérations bancaires : généralement entre 4 % et 8 % du montant du nouveau prêt.

Tous ces frais sont intégrés dans le financement et détaillés dans l’offre de prêt.

Combien de temps faut-il entre une demande de restructuration de crédits et l'accord définitif de la banque ?

  • 3 mois en moyenne pour un projet de rachat de crédits immobilier + crédits à la consommation.
  • Entre 1 et 2 mois pour un projet de rachat de crédits à la consommation.

Ces délais dépendent aussi de vous et de votre réactivité pour constituer votre dossier : Liste de pièces à fournir.

Si un dossier de surendettement est déposé, puis-je réaliser un rachat de crédits ?

Non, car le dépot d'un dossier de surendettement entraîne automatiquement un fichage bancaire dans les 48 heures rendant toutes démarches de rachat de crédits impossibles.

Un courtier est-il nécessaire pour entamer une opération de restructuration de crédits ?

Une restructuration de crédits est une opération facile mais complexe. Il vaut mieux confier votre dossier à un intermédiaire en opérations bancaires qui vous accompagnera tout au long du procesus si l'opération s'avère réalisable après étude. Il vous incombera de fournir tous les renseignements et pièces justificatives nécessaires à la constitution du dossier, éléments qui devront être sincères et véritables.

L'opération de rachat de crédits peut-elle se faire à distance ?

C'est tout à fait envisageable et même intrinsèquement le cas car les organismes de crédit spécialisés ne disposent pas d’agences de proximité dédiées sur le territoire. Ce traitement à distance est d'ailleurs un atout pour les demandeurs qui souhaitent rester discrets.

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