Etapes rachat de crédit

 

Recul de l’intermédiation de crédit

La crise de rentabilité des banques des années 80 

Affirmation des marchés financiers

Dans les années 80, la crise de rentabilité qui a touché les banques, conjuguée à l’affirmation des marchés financiers et à l’émergence de nouveaux acteurs de la finance comme les fonds de pension a conduit à défendre la thèse d’une désintermédiation de la finance cad un recul du financement intermédié au profit d’un financement direct sur les marchés financiers.

Concurrence des marchés de capitaux

Les banques ont souffert dans les années 80 et 90 de la concurrence des marchés de capitaux qui ont proposé aux gros emprunteurs tels que les grandes entreprises et les administrations publiques des coûts de financement plus faibles déduits des frais d’intermédiation. Concomitamment, les investisseurs institutionnels (OPVCM et SICAV) ainsi que les compagnies d’assurrances ont concurrencé de manière frontale les banques dans la collecte de l’épargne en proposant des titres plus rémunérateurs que les traditionnels comptes dépôts (livret A, PEL etc.). Ces nouveaux acteurs ont également contribué au financement de l’économie au delà du crédit bancaire ce qui a pesé sur la rentabilité des banques.

Réponse des banques : baisse des taux d'intrêts sur les prêts

Les banques ont du réagir en baissant leurs taux d’intérêt sur les prêts et mieux rémunérer les épargnants pour conserver leurs ressources. La marge d’intermédiation – différence entre les intérêts reçus et versés – a considérablement décru.

Redéploiement des activités des banques dans les années 90 vers une intermédiation de bilan puis de marché

Si les banques ont subi dans un premier temps du développement des marchés financiers, elles ont cependant largement redéployé leurs activités à partir des années 90, et modifié leur manière de financer l’économie. On remarque une mobiliération de leur intermédiation, cad que les banques participent de plus en plus au financement de l’économie par l’achat et la vente de titres.

Intermédiation de bilan

L’intermédiation de bilan « crédits /dépôts » traditionnelle a laissé la place à une intermédiation de bilan passant par l’achat de titres des entreprises, des administrations publiques (bons du Trésor, Obligations) et de leurs ressources (certificats de dépôts, obligations et actions). De plus, les banques ont révolutionné leur manière de gérer le risque de crédit en revendant avant échéance du prêt à des intermédiaires spécialisés en les titrisant, cad en les transformant en titres négociables sur les marchés spécifiques.

Intermédiation de marché

Les banques ont dans une période plus récente, glissé d’une intermédiation de bilan à une intermédiation de marché en proposant aux entreprises et aux Etats à placer leurs titres auprès des épargnants en créant de nouveaux produits pour développer les marchés des produits dérivés.

Conclusion

L'activité d’intermédiation de crédit active dans les années 70 à 80 s’est fortement réduite au profit du financement de l’investissement. En participant de plus en plus au financement par l’achat et la vente de titres, les banques ont réduit la transformation des échéances en calant la durée des ressources collectées à celle des financements accordés.

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