Etapes rachat de crédit

 

Les crédits aux particuliers

Les banques ont pour fonction historique de financer l’économie. On distingue deux grands types de crédits : crédits aux entreprises et crédits aux ménages. On recense deux types de crédits aux particuliers : le crédit à la consommation et le crédit immobilier.

1/ Le crédit à court terme ou à la consommation

La facilité de caisse ou le découvert sont des techniques de financement d’un problème de trésorerie d’un maximum d’un mois pour la facilité, de quelques semaines à quelques mois pour le découvert. Ils consistent en une autorisation préalable, demandée par le client oralement ou par écrit à la banque, de laisser son compte débiteur pour une durée convenue. Si le compte reste plus de 90 jours débiteur, l’offre de financement doit être obligatoirement écrite sauf pour un montant supérieur à 75000 euros. Les taux sont en généralement disuassifs car très élevés.

Notons que les prêts personnels peuvent être ordinaires (finançant n’importe quel projet) ou affectés (à un projet particulier). Dans le premier cas, la banque crédite le compte du client, dans le second cas elle règle directement le fournisseur. Les prêts se remboursent en mensualités égales.

Il peut s ‘agir d’un crédit renouvelable (revolving) cad se renouvelant au fil des remboursements dans la limite négociée entre la banque et son client (en général trois mois de revenus maximun). Attention si le crédit montre un avantage certain quant à son utilisation, il est dangereux car souvent à l’origine du surendettement.

Les prêts étudiants pour une durée en général comprise entre 2 et 5 ans avec différé de remboursement lui même étalé sur une période comprise entre 2 et 4 ans.

Les locations avec option d’achat sont des financements accordés par des étbalissements spécialisés qui achètent le bien, le louent à leur client pour une durée de 3 à 5 ans avec la possibilité à l’issue de cette période, de rachat par le financé à un prix convenu d’avance, dite de valeur résiduelle.

2/ Les crédits immobiliers

Le premier type de crédit immobilier est le crédit classique pouvant financer l’intégralité du bien pour une durée comprise entre 2 et 35 ans, remboursable selon un échéancier mensuel, trimestriel, semestriel pour des montants constants, progressifs ou dégressifs, avec différé ou franchises possibles. Le plus souvent, un apport personnel est requis, tout comme des prises de garantie, assurance décès, invalidité et chômage.

En général à taux fixe, ces prêts peuvent être à taux variable ou révisbale . Si tel est le cas, le taux peut être capé (avec limite maximale à la hausse comme à la baisse) ou non et les échéances peuvent être plafonnées.

Le crédit relais est un crédit accordé dans l’attente d’un premier bien pour financer l’achat d’un autre bien immobilier. Sa durée est de 2 ans maximum pour un montant d’environ 75% du bien à vendre avec garantie prise sur le bien acheté. Il peut être sec (si les deux biens ont une durée quasiment identique) ou assorti d’un prêt amortissable qui vient compléter le prêt relais ; enfin l’amortissement de cet autre prêt peut être différé.

Aux côtés de ces prêts classiques, il existe des formules de prêts aidés par l’état :

- Le prêt conventionné est accordé par des banques qui ont signé une convention avec l’état pour financer l’acquisition ou la rénovation de certains logements répondant à certaines normes de prix et de surface ;

- Le prêt d’accession sociale répond aux objectifs d’accession à la propriété des ménages aux conditions modestes ;

- Le prêt à taux zéro renforcé PTZ+, est accordé aux personnes sous conditions de ressources pour financer leur première résidence principale, à condition que celle-ci soit un logement neuf et respectant certaines conditions de performance énergétiques. Il est obligatoirement assorti d’un autre prêt immobilier classique et d’apports personnels ;

- Le prêt épargne logement est un prêt accordé après constitution d’une épargne préalable via le compte épargne logement et plan épargne logement.

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